Norma Legal Oficial del día 12 de junio del año 1998 (12/06/1998)
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TEXTO DE LA PÁGINA 21
MORDAZA, viernes 12 de junio de 1998
NORMAS LEGALES
MORDAZA de costo Forma de pago Pago unico* Pago periodico** Seguros cuenta *Pago unico Costo fijo
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Costo variable
servicio de credito que presta una entidad financiera a favor de un cliente, al cual le otorga una linea de credito destinada a la adquisicion de determinado bien o servicio previamente determinado. Asi tenemos, por ejemplo, el caso del credito automotriz, en que el prestamo otorgado por el banco a su cliente esta destinado a la adquisicion de un automovil; el caso del credito para estudios de maestria o el caso del credito para computadoras; entre otros. Por su parte, nos referiremos al credito de consumo de libre disponibilidad como el prestamo que el banco otorga a sus clientes para que estos dispongan libremente del monto; en este caso, el prestatario no se encuentra obligado a determinar previamente en que va a gastar el dinero del prestamo. 4.3.2 Credito hipotecario para vivienda5 Se trata de creditos destinados para personas naturales a fin de que adquieran construyan, refaccionen, remodelen, amplien, mejoren o subdividan viviendas propias. En estos casos los creditos se otorgan amparados con hipotecas debidamente inscritas. 4.3.3 De la operatividad de los creditos de consumo y de los creditos hipotecarios El precio total del credito de consumo e hipotecario depende de diversos factores endogenos y exogenos al servicio de credito. Asi por ejemplo, algunos factores endogenos al servicio de credito serian: el monto del prestamo, el periodo de tiempo por el cual se realiza el credito, el bien a cuya adquisicion se encuentra dirigido el prestamo, el cliente al que se le otorgue el credito. A su vez existen una serie de conceptos exogenos al credito, como por ejemplo, los costos de afiliacion, de estudio de titulos, de mantenimiento de cuenta, de derechos registrales, de gastos notariales, de seguros, entre otros. A fin de ilustrar estos conceptos, nos referiremos a dos ejemplos obtenidos del BANCO, tal como se puso en conocimiento de la Comision mediante Informes de fecha 15 de MORDAZA y 19 de noviembre de 1997: Imaginemos que solicitaramos un credito hipotecario para adquisicion de vivienda por US$80 000, siendo el valor asegurable de US$100 000 la tasa correspondiente al credito de 12.9%, la tasa correspondiente al seguro de desgravamen de 0.59%, la tasa correspondiente al seguro contra todo riesgo de 0.36% y el plazo del prestamo de 6 anos. En este caso, la cuota mensual ascenderia a US$ 1 641.40. Sin embargo, si en el mismo ejemplo cambiaramos el plazo a 10 anos, la cuota mensual ascenderia a US$ 1 226.06. Otro ejemplo podria ser el caso en que deseamos adquirir un automovil MORDAZA Volkswagen, modelo Gol CL, cuyo precio referencial es de US$ 11 790, a un plazo de 12 meses, para lo cual pago una cuota inicial de US$ 2 600, siendo el monto a financiar de US$ 9 190. En este caso, la cuota mensual ascenderia a US$ 872.02. Si en el mismo ejemplo cambiaramos el plazo a 48 meses, la cuota mensual ascenderia a US$ 298.15 De acuerdo con ambos ejemplos, un mismo sujeto que solicite un prestamo con diferentes caracteristicas, tiene que pagar un precio diferente por dicho servicio, lo que dependera de factores que son ajenos al Banco y que no podrian ser previstos por este para ser incorporados a una tasa porcentual unica. Debe considerarse que en el presente caso, debido a la particular naturaleza del servicio de credito de consumo e hipotecario, no es posible incluir en un solo monto todos los costos que el consumidor debe asumir por su contratacion. En este sentido, pese a lo establecido en el precitado precedente, el anunciante no podra consignar en los anuncios en los que publicite el precio de su servicio de credito, un solo monto que exprese el precio total por el servicio de credito. Ello se debe a que los costos correspondientes a cada uno de los diferentes conceptos que integran el precio total del servicio de credito de consumo e hipotecario, no siempre pueden ser expresados de la misma manera o en las mismas unidades6 y porque su concretizacion en el caso especifico depende de una serie de factores (el cliente, las caracteristicas del bien, las caracteristicas de la operacion de credito, entre otros) o circunstancias que varian para cada caso y que solo pueden determinarse en el caso concreto, motivo por el cual, no pueden sumarse y expresarse como una sola cifra. En consecuencia, habrian tantos precios totales como consumidores que solicitan el credito. A fin de ilustrar la complejidad de este caso especifico, debemos hacer referencia a algunos de los conceptos que forman parte del desembolso total que debera realizar el consumidor por la contratacion del referido servicio de credito:
Afiliacion Estudio de Titulos
Derechos Registrales Gastos notariales Mantenimiento de Tasa de interes activa
: Se trata de un monto que debera ser pagado por el cliente por una sola vez. **Pago periodico : Se trata de montos que se devengan periodicamente, y deben ser pagados por el cliente en periodos de tiempo previamente determinados. a) Costos fijos Se trata de costos cuyo monto se encuentra determinado con anterioridad al otorgamiento del credito y no dependen de este. En algunos casos estos son pagados en una sola oportunidad y en otros periodicamente. Entre ellos tenemos los siguientes: · Cargos fijos: Se trata de una serie de cargos que para su determinacion monetaria no dependen de factores adicionales. Por ejemplo: mantenimiento anuales de cuenta 5 soles, portes 3 soles, giros por cajeros 2 soles, en el caso de creditos hipotecarios, el cliente debera pagar por el estudio del titulo 80 dolares, entre otros. En este caso, nos encontramos ante costos que se expresan como cifras exactas. b) Costos variables Se trata de costos cuya cuantia dependera de una serie de factores relacionados con el cliente que solicita el credito, las caracteristicas del bien al que se encuentra destinado el credito de consumo o hipotecario o el modo en el que realice la operacion de credito. Debido a ello, estos cambian en cada caso particular. · Tomemos como ejemplo el caso del credito automotriz; en este caso, los gastos variables del cliente que corresponden a montos que deben ser pagados a favor de terceros corresponden a cobros efectuados por notarios por la realizacion del contrato de transferencia vehicular, cobros de Registros Publicos por la inscripcion de la prenda, seguros de desgravamen, seguros contra todo riesgo, entro otros. La variabilidad de estos montos dependen del MORDAZA de vehiculo del que se trate, MORDAZA, modelo, antiguedad, entre otros factores. Ademas de ello, se trata de gastos en los que la persona que compre un automovil debe incurrir necesariamente financie o no financie la compra. En estos casos, este MORDAZA de costos pueden presentar valores diferenciados dependiendo de factores adicionales. Asi por ejemplo, en caso se solicitara un prestamo de 10,000 dolares para comprar un automovil y el costo de la inscripcion registral de la prenda sobre el automovil fuera de 150 dolares; expresar este costo de modo porcentual significaria una tasa del 1.5%. Sin embargo, si el prestatario pagara una cuota inicial de 2,000 dolares, y dedujera su deuda a 8,000 dolares, dicha tasa ascenderia a 1.9%. · Otro ejemplo de costos variables podria ser, en el caso de solicitarse un credito hipotecario, los costos de tramite de la documentacion como por ejemplo estudios de titulos, tasacion, gastos registrales en caso de compraventa, gastos notariales, gastos registrales correspondientes a la inscripcion de la escritura publica de constitucion de garantia, entre otros. Como en el caso anterior, la variabilidad de estos montos dependen del inmueble de que se trate, su ubicacion, su estructura, antiguedad, entre otros factores. · Tasa de interes activa: Es el precio que cobra la institucion crediticia por el dinero que presta, en atencion al riesgo que implica la operacion de credito y a la escasez del dinero.
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Resolucion SBS N° 572-97, CAPITULO I, "1.4 CREDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA: Son aquellos creditos destinados a personas naturales para la adquisicion, construccion, refaccion, remodelacion, ampliacion, mejoramiento y subdivision de vivienda propia, siempre que, en uno y otros casos, tales creditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos creditos se otorguen por el sistema convencional de prestamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caracteristicas (... )" Asi por ejemplo, los costos de algunos conceptos integrantes del precio total del servicio de credito de consumo y/o libre disponibilidad, solo pueden expresarse de modo porcentual, otros como una cantidad exacta en cifras o, en algunos casos, existen costos que solo pueden expresarse como cifras minimas.