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PÆg. 305424 NORMAS LEGALES Lima, viernes 2 de diciembre de 2005 Que, con la finalidad de mejorar el equilibrio de las relaciones contractuales entre los usuarios y las empresas, la Ley Nº 28587 ha dispuesto que la Superintendencia identifique las cláusulas generales de contratación que lasempresas supervisadas deberán someter a su aprobación administrativa previa; Que, conforme a lo estipulado en el artículo 11º de la Ley Nº 28587 se han identificado, previa opinión del INDECOPI emitida mediante Carta Nº 738-2005/GEG- INDECOPI del 15 de noviembre de 2005, cláusulasrelativas al cobro de tasas de interés, comisiones y gastos cuyo contenido tiene el carácter de abusivo y que, por tanto, no podrán ser incorporadas en loscontratos o formularios contractuales que utilicen las empresas; Que, es necesario que las empresas supervisadas refuercen su función de atención al usuario, sus mecanismos de transparencia y demás funciones conducentes a contar con un sistema de atención al usuarioque les permita mejorar los niveles de cumplimiento de las normas de protección al consumidor, de las de transparencia de información, así como de aquellasdisposiciones complementarias que emita esta Superintendencia en las referidas materias; Estando a lo opinado por las Superintendencias Adjuntas de Banca y Microfinanzas, Riesgos, Asesoría Jurídica, así como por las Gerencias de Estudios Económicos y de Planeamiento y Servicios al Usuario;y, En uso de las atribuciones conferidas por los numerales 7 y 18 del artículo 349º de la Ley General; RESUELVE: Artículo Primero. - Aprobar el Reglamento de transparencia de información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del sistema financiero,que forma parte integrante de la presente Resolución. Artículo Segundo.- La presente Resolución entrará en vigencia a partir del día siguiente de su publicaciónen el Diario Oficial El Peruano y deja sin efecto las siguientes disposiciones: Circular Nº B-2140-2004, F-0480-2004, CM-0327-2004, CR-0196-2004, EDPYME-0113-2004, EAF-0225-2004, FOGAPI-0024-2004, ESF- 0010-2004 del 28 de diciembre de 2004; Circular Nº B-1995-97, F-338-97, CM-183-97, CR-058-97,EDPYME-012-97 del 23 de septiembre de 1997; Circular Nº B-2132-2004, F-472-2004,CM-319-2004, CR-188- 2004, EAF-221-2004 del 23 de marzo del 2004; CircularNº B-1939-93, F-282-93, M-281-93, CM-133-93 del 9 de junio de 1993; Circular Nº B-1909-92, F-252-92, M- 252-92 del 8 de julio de 1992 y el Oficio Circular Nº 6871-97 del 28 de octubre de 1997. Regístrese, comuníquese y publíquese.JUAN JOSÉ MARTHANS LEÓN Superintendente de Banca, Seguros yAdministradoras Privadas de Fondos de Pensiones REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA DE INFORMACIÓN Y DISPOSICIONES APLICABLES A LA CONTRATACIÓN CON USUARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO TÍTULO I DISPOSICIONES GENERALES Artículo 1º.- Alcance Las disposiciones de la presente norma son aplicables a las empresas comprendidas en los literales A y B del artículo 16º de la Ley General, al Banco de la Nación, al Banco Agropecuario y al Fondo de Garantía paraPréstamos a la Pequeña Industria (FOGAPI), en adelante empresas. Tratándose de las empresas comprendidas en el literal B del artículo 16º de la Ley General y deFOGAPI, el Reglamento se aplicará en lo que resulte pertinente. Artículo 2º.- Definiciones Para efectos de lo dispuesto en la presente norma considérense las siguientes definiciones y referencias:a. Cliente: Usuario con quien la empresa mantiene una relación comercial originada por la celebración de uncontrato. b. Contrato: Documento que contiene todos los derechos y obligaciones que corresponden al cliente y a laempresa, incluyendo los anexos que establecen estipulaciones específicas propias de la operación financiera que es objeto del pacto y que ha sido debidamentecelebrado por las partes intervinientes. c. Días: Días calendario. d. Fórmula: Método que permite determinar de forma clara, detallada, y comprensible por los clientes, el principal y los intereses que cobren o paguen las empresas por sus productos activos y pasivos, respectivamente, así como losmontos que cobren por comisiones y gastos derivados de la operación. e. Formulario contractual: Modelo de contrato que contiene todos los derechos y obligaciones que corresponderían al cliente y a la empresa en caso de llegar a contratar, y que es puesto a disposición del usuario a surequerimiento. Incluirá los anexos con estipulaciones específicas propias de una operación financiera cuando correspondan con la finalidad de comprender la operacióno servicio y/o las obligaciones y derechos de las partes intervinientes. f. INDECOPI: Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual g. Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendenciade Banca y Seguros, aprobada por Ley Nº 26702, y sus normas modificatorias. h. Ley de Protección al Consumidor: Texto Único Ordenado del Decreto Legislativo Nº 716, Ley de Protección al Consumidor, aprobado por el artículo 1º del Decreto Supremo Nº 039-2000-ITINCI. i. Ley de Represión de la Competencia Desleal: Texto Único Ordenado del Decreto Ley Nº 26122, que aprueba la Ley de Represión de la Competencia Desleal. j. Normas de la Publicidad en Defensa del Consumidor: Texto Único Ordenado del Decreto Legislativo Nº 691 que aprueba las Normas de la Publicidad en Defensa delConsumidor, aprobado por el artículo 3º del Decreto Supremo Nº 039-2000-ITINCI. k. Operaciones activas: Operaciones de crédito que implican el desembolso de dinero en efectivo o el otorgamiento de una línea de crédito bajo cualquier modalidad contractual. l. Operaciones activas bajo el sistema de cuotas: Operación de crédito bajo la modalidad de desembolso de dinero que se repaga según el cronograma de cuotasotorgado por la empresa dentro del plazo de vencimiento, tales como créditos hipotecarios, vehiculares y de consumo, entre otros. No se considera bajo esta definición los créditosotorgados bajo la modalidad de tarjetas de crédito. m. Operaciones pasivas: Operaciones de captación de fondos de los usuarios bajo cualquier modalidad contractual. n. Operaciones pasivas a plazo determinado: Operaciones de captación de fondos cuya fecha de vencimiento dependerá del plazo pactado entre el usuarioy la empresa. o. Programa: Aplicativo o software que permite a los clientes que mantengan operaciones activas bajo el sistemade cuotas calcular, bajo el supuesto de cumplimiento, intereses, comisiones y gastos. p. Público en general: Comprende a cualquier persona natural o jurídica que potencialmente puede llegar a ser usuario del sistema financiero. q. Reglamento: Reglamento de transparencia de información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del sistema financiero. r. Reglamento de Sanciones. Reglamento de Sanciones emitido por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. s. Superintendencia: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. t. Tasas de interés que dependan de un factor variable: Aquellas tasas que tienen como referencia un indicador que varía en el tiempo, el que no es susceptible de modificación unilateral por la propia empresa o en virtud deacuerdos o prácticas con otras entidades. Son ejemplos de factor variable: la variación del índice de precios, las tasas de interés promedio del mercado tanto activas como